Premier acheteur au Québec : votre première propriété commence par un bon plan
Acheter une première propriété vient avec beaucoup de questions : combien puis-je emprunter? Quelle mise de fonds dois-je prévoir? Comment utiliser mon CELIAPP ou mon REER? Et surtout, comment savoir si je suis réellement prêt à acheter?
Mon rôle est de vous aider à comprendre votre capacité d'achat, à structurer votre mise de fonds et à comparer les options hypothécaires disponibles auprès de plusieurs institutions financières.
Les 4 éléments à connaître avant d'acheter
Votre capacité d'emprunt
Votre revenu n'est qu'une partie du calcul. Vos paiements de voiture, cartes de crédit, marges et autres engagements financiers peuvent également influencer le montant que vous pouvez emprunter.
En savoir plus sur la capacité d'emprunt
CELIAPP et RAP
Le CELIAPP et le Régime d'accession à la propriété (RAP) peuvent vous permettre d'utiliser votre épargne enregistrée pour financer une partie de votre achat. Selon votre situation, les deux stratégies peuvent être utilisées ensemble.
Votre mise de fonds
Pour plusieurs premiers acheteurs, il est possible d'acheter avec moins de 20 % de mise de fonds. Le montant minimal requis varie notamment selon le prix de la propriété.
Votre préapprobation
Une préapprobation permet d'établir votre budget avant de commencer sérieusement vos recherches et de mieux comprendre les paramètres de votre futur financement.
Quelle mise de fonds faut-il pour acheter une première propriété?
Il n'est pas nécessaire d'avoir 20 % de mise de fonds pour devenir propriétaire. Au Canada, la mise de fonds minimale dépend notamment du prix d'achat de la propriété :
500 000 $ ou moins : minimum de 5 %
Plus de 500 000 $ : 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur la portion excédentaire
À partir de 1,5 M$ : minimum de 20 %
Par exemple, pour l'achat d'une propriété de 500 000 $, une mise de fonds minimale de 25 000 $ peut être suffisante, sous réserve de l'admissibilité au financement et à l'assurance prêt hypothécaire.
Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance prêt hypothécaire est requise.
Combien pouvez-vous emprunter?
Deux personnes ayant exactement le même salaire peuvent avoir des capacités d'achat très différentes. Lorsque nous analysons la capacité d'emprunt d'un premier acheteur, nous regardons notamment :
les revenus admissibles;
les paiements de voiture;
les cartes et marges de crédit;
les prêts étudiants et autres dettes;
la mise de fonds disponible;
les taxes municipales et scolaires;
les frais de copropriété, s'il y a lieu;
le taux utilisé pour qualifier le dossier.
L'objectif n'est pas simplement de connaître le maximum qu'une banque pourrait accepter. Il faut aussi déterminer un budget qui correspond à votre réalité financière.
CELIAPP et RAP : deux outils pour votre première mise de fonds
Le CELIAPP permet d'épargner pour l'achat d'une première propriété tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
Le RAP permet quant à lui de retirer jusqu'à 60 000 $ de vos REER pour l'achat ou la construction d'une habitation admissible, sous certaines conditions.
Et ce n'est pas nécessairement l'un ou l'autre : le CELIAPP et le RAP peuvent être utilisés ensemble lorsque les conditions d'admissibilité sont respectées.
Pour un couple admissible, la combinaison de ces programmes peut donc représenter une source importante de mise de fonds.
Acheter votre première propriété en 5 étapes
1. Évaluer votre situation financière
On regarde vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds et votre projet.
2. Déterminer votre capacité d'achat
Vous savez combien vous pouvez emprunter et, surtout, quel budget viser.
3. Obtenir votre préapprobation
Vous pouvez commencer vos recherches avec une structure de financement claire.
4. Faire une promesse d'achat
Une fois la propriété trouvée, le financement final est soumis au prêteur et les conditions applicables sont validées.
5. Finaliser le financement
Je vous accompagne jusqu'à la signature chez le notaire et au décaissement du prêt.
Pourquoi travailler avec un courtier hypothécaire pour votre premier achat au Québec?
Une première hypothèque ne devrait pas se résumer à trouver le taux le plus bas.
Nous comparons les solutions offertes par plusieurs institutions financières afin de trouver une structure adaptée à votre situation et à vos projets.
On vous accompagne également pour comprendre les différentes étapes du financement, préparer votre dossier et éviter les mauvaises surprises entre la préapprobation et la signature chez le notaire.
Vous obtenez ainsi un seul point de contact pour votre financement, tout en ayant accès à plusieurs options hypothécaires.
FAQ
Puis-je acheter une maison avec 5 % de mise de fonds?
Oui. Pour une propriété de 500 000 $ ou moins, la mise de fonds minimale est généralement de 5 %. Au-delà de 500 000 $, 10 % est requis sur la portion excédentaire. Avec moins de 20 % de mise de fonds, une assurance prêt hypothécaire est généralement requise.
Combien dois-je gagner pour acheter une maison de 500,000 $?
Il n'existe pas un revenu précis. Votre capacité dépend de vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds, les taxes et le taux utilisé pour vous qualifier.
Deux personnes ayant le même salaire peuvent donc avoir des capacités d'achat très différentes.
Puis-je utiliser mon CELIAPP et mon RAP ensemble?
Oui. Si vous êtes admissible, le CELIAPP et le RAP peuvent être utilisés ensemble pour le même achat. Le RAP permet notamment de retirer jusqu'à 60 000 $ de vos REER pour l'achat d'une habitation admissible.
Est-ce qu'une dette automobile réduit ma capacité d'emprunt?
Oui. Un paiement automobile réduit directement votre capacité à supporter un paiement hypothécaire.
Les cartes de crédit, marges, prêts personnels et autres dettes sont également considérés. Il peut donc être avantageux d'analyser vos dettes avant la préapprobation.
Est-ce qu'une préapprobation garantit mon financement?
Non. La préapprobation établit votre capacité d'achat, mais le financement final doit encore être approuvé une fois la propriété trouvée.
Il est donc préférable d'éviter de contracter de nouvelles dettes ou de changer d'emploi avant la transaction sans en discuter avec votre courtier.
Combien coûte un courtier hypothécaire pour un premier acheteur?
Dans la grande majorité des dossiers résidentiels traditionnels, vous n'avez aucuns honoraires à payer. Notre rémunération provient de l'institution financière qui finance votre propriété.
Si une situation particulière nécessite du financement comportant des frais, ceux-ci vous sont expliqués avant d'aller de l'avant.