Préapprobation hypothécaire : connaissez votre budget avant de magasiner
Avant de visiter des propriétés, il est important de savoir combien vous pouvez réellement acheter.
Une préapprobation hypothécaire permet d’évaluer votre capacité d’emprunt, de déterminer votre budget d’achat et, selon le prêteur, de protéger un taux d’intérêt pour une période déterminée.
Nous analysons votre situation financière et comparons les options disponibles afin que vous puissiez commencer vos recherches avec un financement bien préparé.
Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire?
Une préapprobation est une analyse de votre situation financière réalisée avant d’avoir trouvé votre propriété.
Nous évaluons notamment :
vos revenus;
vos dettes et obligations mensuelles;
votre mise de fonds;
votre crédit;
les règles de qualification applicables.
Cette analyse permet d’établir le prix de propriété que vous pouvez raisonnablement viser et le financement nécessaire pour votre projet.
Vous évitez ainsi de magasiner des propriétés qui dépassent votre capacité d’achat.
Pourquoi obtenir une préapprobation avant de visiter des propriétés?
Une préapprobation vous permet de commencer vos recherches avec un budget réaliste plutôt qu’une simple estimation.
Vous savez notamment :
Quel prix de propriété viser
Vous concentrez vos recherches sur des propriétés adaptées à votre capacité financière.
Quelle mise de fonds prévoir
Nous validons le montant nécessaire et la provenance des fonds.
Quel paiement anticiper
Vous pouvez mieux évaluer l’impact de votre future propriété sur votre budget mensuel.
Si certains éléments doivent être corrigés
Une dette, un problème de crédit ou la façon dont un revenu est documenté peut parfois réduire votre capacité d’emprunt.
Mieux vaut identifier ces éléments avant de déposer une promesse d’achat.
Comment déterminons-nous votre capacité d’achat?
Votre capacité d’achat ne dépend pas uniquement de votre salaire.
Les prêteurs considèrent également vos paiements automobiles, vos cartes et marges de crédit, vos autres dettes, les taxes de la propriété, les frais de copropriété et le taux utilisé pour vous qualifier.
Deux acheteurs ayant exactement le même revenu peuvent donc avoir des capacités d’achat très différentes.
Consultez notre guide sur la capacité d’emprunt pour comprendre comment les institutions financières déterminent le montant que vous pouvez emprunter.
Quels documents faut-il pour une préapprobation hypothécaire?
Les documents requis varient selon votre situation, mais nous devons généralement valider vos revenus et votre mise de fonds.
Selon votre dossier, nous pourrions notamment demander :
une preuve d’emploi et de revenus;
des relevés de paie;
certains documents fiscaux;
des relevés bancaires ou de placements;
des informations sur vos dettes.
Un salarié, un travailleur autonome ou un propriétaire d’entreprise ne documentera pas nécessairement ses revenus de la même façon.
Nous vous indiquons exactement les documents nécessaires selon votre situation.
Une préapprobation permet-elle de protéger un taux?
Selon le prêteur, le produit hypothécaire choisi et les conditions du marché, il peut être possible de protéger un taux d’intérêt pendant une période déterminée pendant que vous magasinez votre propriété.
Cela dit, cette protection n’est pas toujours garantie dès le début du processus. Dans plusieurs cas, le taux est réellement confirmé et gelé uniquement lorsque le dossier est soumis avec une promesse d’achat acceptée, ou à l’intérieur d’un délai précis prévu par le prêteur.
Si les taux augmentent pendant la période de protection, vous pourriez ainsi conserver le taux établi, sous réserve des conditions applicables.
À l’inverse, si les taux diminuent avant la finalisation de votre financement, nous pouvons réévaluer les options disponibles afin de vous assurer de bénéficier des meilleures conditions au moment de la transaction.
La durée de la protection, le moment où le taux est officiellement gelé et les conditions associées varient toutefois d’une institution financière à l’autre et selon le contexte du marché.
Est-ce qu’une préapprobation garantit votre financement?
Non. Une préapprobation permet d’établir votre capacité d’achat, mais elle ne constitue pas une approbation finale de la transaction.
Lorsque votre promesse d’achat est acceptée, le prêteur doit notamment valider :
la propriété achetée;
le prix et les caractéristiques de la transaction;
vos documents financiers à jour;
votre situation d’emploi et de crédit;
l’évaluation de la propriété, lorsqu’elle est requise.
C’est pourquoi une condition de financement demeure importante dans une promesse d’achat, même lorsque vous avez obtenu une préapprobation.
Préapprouvé? Évitez de modifier votre situation financière
Votre situation financière doit demeurer relativement stable entre la préapprobation et l’achat de votre propriété.
Avant votre transaction, évitez notamment de :
financer ou louer un nouveau véhicule;
augmenter significativement vos dettes;
ouvrir plusieurs nouveaux comptes de crédit;
quitter ou changer votre emploi;
déplacer votre mise de fonds sans conserver les documents nécessaires.
Un changement qui semble banal peut parfois avoir un impact important sur votre qualification.
Avant une décision financière importante, parlez-nous-en. Nous pouvons vérifier son impact sur votre financement avant que vous alliez de l’avant.
Votre mise de fonds fait partie de la préapprobation
Nous ne regardons pas seulement combien vous pouvez emprunter. Nous devons également déterminer combien vous prévoyez investir dans votre achat et d’où proviendront les fonds.
Votre mise de fonds peut notamment provenir de votre épargne, de placements, d’un CELIAPP, du RAP ou d’un don familial.
Consultez notre guide sur la mise de fonds pour comprendre les minimums requis et les différentes sources pouvant être utilisées.
Pourquoi faire votre préapprobation avec un courtier hypothécaire?
Une banque analyse votre dossier selon ses propres produits, ses taux et ses méthodes de calcul. Ces paramètres peuvent varier d’une institution à l’autre, ce qui influence directement le montant auquel vous pourriez être admissible ainsi que les conditions offertes.
Comme courtiers hypothécaires, nous comparons plusieurs prêteurs afin d’analyser votre situation sous différents angles. Cela nous permet de déterminer non seulement où vous pourriez obtenir les meilleures conditions, mais aussi où vous pourriez être admissible à un financement plus élevé ou à une structure plus avantageuse selon votre profil.
C’est particulièrement utile lorsque le dossier comporte certaines particularités : revenus variables, travail autonome, propriété locative, dettes, mise de fonds provenant de plusieurs sources ou structure financière plus complexe.
Notre objectif n’est pas simplement d’obtenir un montant de préapprobation, mais de bâtir une stratégie de financement optimisée pour votre projet, autant sur le plan du taux que de la structure et de la capacité d’emprunt.
Vous préparez votre premier achat?
La préapprobation est une des premières étapes, mais plusieurs autres éléments doivent être planifiés : mise de fonds, CELIAPP et RAP, frais liés à la transaction et financement final.
Nous avons regroupé les principales étapes dans notre guide complet pour premier acheteur au Québec.
FAQ
Est-ce qu’une préapprobation hypothécaire est gratuite?
Oui. Dans la grande majorité des dossiers résidentiels conventionnels ou assurés, la préapprobation est sans frais pour vous. Il n’y a aucuns honoraires à payer pour obtenir une analyse de votre capacité d’achat.
Dans certains cas particuliers, notamment pour des dossiers privés ou alternatifs, la préapprobation peut aussi être réalisée sans frais initiaux. Toutefois, des frais de dossier peuvent s’appliquer au moment où le dossier est soumis à une institution financière ou à un prêteur privé, selon la structure de financement choisie.
Dans tous les cas, nous vous expliquons toujours clairement les conditions et les coûts potentiels avant de soumettre votre dossier. Notre objectif est d’éviter toute surprise et de vous présenter les options les plus adaptées à votre situation.
Combien de temps prend une préapprobation hypothécaire?
Le délai dépend de la complexité de votre situation et des documents fournis. Une fois tous les documents requis soumis, un dossier standard peut généralement être analysé et complété dans un délai d’environ 48 heures ouvrables.
Ce délai peut varier si des informations supplémentaires sont nécessaires ou si votre situation financière est plus complexe (revenus variables, travail autonome, structure de dettes particulière, etc.).
Est-ce qu’une préapprobation affecte ma cote de crédit?
Une vérification de crédit est requise dans le cadre du processus de préapprobation afin d’évaluer correctement votre capacité d’emprunt.
Comme courtiers hypothécaires, nous effectuons toutefois une seule vérification de crédit, même si nous analysons votre dossier auprès de plusieurs institutions financières. Cela permet de limiter l’impact sur votre dossier de crédit tout en vous donnant accès à plusieurs options de financement.
Combien de temps une préapprobation est-elle valide?
Une préapprobation est généralement valide pour une période d’environ 3 mois, selon le prêteur et les conditions du marché.
Cependant, il est important de comprendre que cette validité repose sur un principe essentiel : votre situation financière doit demeurer stable.
Dès qu’un changement important survient — par exemple un nouvel emprunt, un changement d’emploi, une modification de revenus ou toute variation significative de votre endettement — la préapprobation doit être réévaluée.
Puis-je faire une préapprobation même si je n’achète pas immédiatement?
Oui. Une analyse effectuée plusieurs mois avant votre achat peut même être utile pour identifier les éléments à améliorer et préparer votre mise de fonds avant de commencer vos recherches.
Une préapprobation garantit-elle que ma future maison sera financée?
Non. La propriété et votre situation financière doivent être approuvées lors de la transaction finale. Une préapprobation ne remplace donc pas l’approbation complète du financement.
Prêt à connaître votre véritable budget d’achat?
Avant de commencer les visites, nous pouvons analyser vos revenus, vos dettes et votre mise de fonds afin de déterminer combien vous pouvez réellement acheter.
Vous pourrez ainsi magasiner votre prochaine propriété avec un budget clair et une stratégie de financement déjà établie.